안녕하세요 프리머니 입니다.
구독자분들은 노후를 어떻게 준비하고 계신가요? 노후 준비는 해야겠는데 어떻게 해야 할지 막막하지 않으신가요?
저도 사실 얼마 전까지 대책 없이 지내고 있다가 노후 대책 관련 공부를 하면서 "연금저축"에 대해서 알게 되었고 이건 꼭 준비를 해야겠단 생각이 들었답니다.
그래서 바로 구독자 분들과 정보를 공유하고자 포스팅을 준비해 봤습니다.
정말 진심으로 이 글을 읽으시고 단 한분이라도 프리머니 때문에 연금 저축을 가입하신다면 더없이 좋을 것 같아요! :)
그럼 연금 저축이 뭐고 어떻게 가입하고 어떤 혜택들이 있는지 같이 알아보겠습니다.
연금 저축이란?
-. 세제혜택도 받고, 55세 이후에 연금으로 수령하는 안정적인 노후생활 보장을 위한 상품입니다.
1. 우리나라의 연금 시스템
우리나라 노후준비는 3층 보장체계(개인연금 + 국민연금 + 퇴직연금)로 구성이 되어 있습니다.
- 개인 연금 : 개인이 별도로 준비하는 연금
- 국민 연금 : 국가가 운영하는 사회보장성 연금
- 퇴직 연금 : 기업이 근로자를 위해 운영하는 연금
직장인 분들이라면, 이미 국민연금, 퇴직연금은 가입이 되셨을 거라고 생각합니다.
그런데 과연 국민 연금과 퇴직 연금만으로 풍족한 노후가 보장이 될까요?
요즘 자주 보이는 뉴스가 저출산, 국민연금 고갈 등 연금 측면에서 안 좋은 뉴스가 연일 쏟아지고 있는 실정입니다.
이런 상황이 되다 보니 국가에서도 개인연금을 적극 장려하고 있고 그래서 엄청난 세제 혜택을 주고 있는 것이죠.
이거는 무조건 가입해야 합니다! 무조건!!
2. 그럼 연금 저축은 무엇일까요?
연금 저축은 세제 혜택을 받을 수 있고 55세 이후에 연금으로 수령하는 노후 보장 상품입니다.
여기에서 연금 저축을 어디에 가입하느냐에 따라 구분이 가능한대요.
- 연금 저축 신탁 : 예금 금리 적용 상품 _ 은행 (원금 보전이 중요한 분께 추천!)
- 연금 저축 보험 : 보험 공시 이율 적용 상품 _ 보험사 (사실은 잘 모르겠어요..ㅠ)
- 연금 저축 펀드 : 내가 선택한 펀드 적용 상품 _ 증권사 (시장에 수익을 맡기고 싶은 분들께 추천!)
연금 저축은 대한민국 국민이면 누구나 다 가입이 가능하답니다!
연금 저축의 가장 큰 장점은 세제 혜택을 받을 수 있다는 겁니다.
연금 저축 세액공제 정리
| 총 급여액 | 세액공제 한도 | 공제율 | 최대 세액 공제액 |
| 5,500만원 이하 | 400 만원 | 16.5% | 66만원 |
| 5,500만 원 ~ 1억 2,000만 원 | 16.5% | 52만 8천 원 | |
| 1억 2,000만 원 초과 | 300만원 | 13.2% | 39만 6천 원 |
세액 공제는 같은 구간 별로 똑같은 공제율을 적용받기 때문에 소득이 작은 분들께 유리하다는 점 기억하세요!
세액공제 관련 Tip!
연금 저축 계좌에 1년간 총 납입 한도는 1,800 만원입니다.
그런데 위에 표에서와 같이 세액공제를 받을 수 있는 건 400만 원이기 때문에 400만 원은 무조건 맞추는 것이 유리합니다.
그럼 400만 원을 어떻게 맞출까요? 매월 34만원씩 넣어도 되고 아니면 년초나 연 말 아무때나 400만원을 한 번에 넣어도 상관없습니다. (그건 본인 상황에 따라 융통성 있게 결정하시면 됩니다.)
그 해에 400만 원의 납입 여부가 중요한 것입니다. 별표!!
연금저축펀드 세금 정리
| 연금 저축 펀드 | |
| 납입 기간 | 5년 |
| 납입 한도 | 1,800만 원 |
| 연금 소득세 | 만 55세 이상 ~ 만 70세 미만 : 5.5% |
| 만 70세 이상 ~ 만 80세 미만 : 4.4% | |
| 만 80새 이상 : 3.3% | |
연금을 매년 400만 원씩 넣어서 세액 공제를 받을 수 있다고 말씀드렸죠. 그리고 연금저축펀드를 투자해 수익도 얻을 수 있습니다. 그런데 연금 저축의 좋은 점은 과세이연이라는 제도가 있어 당장은 세금을 내지 않습니다! 굿굿
55세까지 매년 400만원씩 굴리면 연금을 수령(정률 or 정액 선택 가능)할 수가 있는데 나이에 따라 연금 소득세 3.3 ~ 5.5%를 내게 됩니다. 이때 세액공제를 받았던 400만 원 × 납입 년수에 대한 세금만 내고 초과로 저금한 금액에 대해서는 별도의 세금은 내지 않습니다.
그런데 정말 중요한 건 만약에 중간에 해지를 하게 되면 그동안 세액공제를 받았던 400만 원과 과세이연의 혜택을 봤던 이자에 대해서 기타 소득세 16.5%를 내야 합니다. 예를 들어 1,000만 원이 모였다고 치면 거기에서 16.5%를 그냥 떼어갑니다. 그러니 정말 급한일이 아니면 해지하면 안 되겠죠!!
그리고 추후 연금을 수령할 때 정말 투자한 상품이 대박 나서 1년에 1,200만 원 이상 수령 시 종합소득세를 내게 된다는 점 참조하시기 바랍니다.
3. 그럼 연금 저축이 왜 필요할까요?
요즘은 100세 시대라고 합니다. 혹자는 120세 시대라고도 말하기도 합니다.
그만큼 의학 기술의 발달, 삶의 질이 개선되면서 기대 수명도 늘어나게 된 것이겠죠.
장수하면 좋죠~ 좋습니다. 그런데 준비가 되지 않은 노후의 삶이 길어진다면? 그것보다 불행한 일도 없을 것 같습니다.
그래서 우리는 무조건 개인연금을 통해 3층 보장체계를 만들어야 합니다! 여러분 꼭이요!!ㅠㅠ
통계청 자료를 보면 2030년부터 노인 비율이 급격히 증가하는 것을 확인할 수가 있습니다. 정말 안타까운 현실이 아닐 수 없습니다..ㅠ
그럼 노후를 위해 얼마를 준비하면 될까?
혹시 노후에 필요한 생활비가 어느 정도 일지 생각해 보신 적 있으신가요?
국민연금 연구원의 자료에 따르면 노후 준비에 필요한 금액은 지금 물가 기준 개인은 월 153만 원, 부부는 월 243만 원입니다. 이것은 지금 현재 기준이고 나중에 물가가 상승한다면 그 금액은 더 커질 수밖에 없겠습니다.
월 243만 원을 준비하려면 어떻게 해야 할까요? 결국은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 넣어서 3가지를 넣어서 목표 금액을 만들어야 하는 것입니다.
4. 그럼 어떤 개인연금 상품을 할 것인가? (프리머니 개인적 의견이므로 투자에는 참조만 해주시기 바랍니다!)
그럼 여기에서 고민에 빠지게 됩니다. 총 3가지의 개인 연금 상품이 있는데 어디에 투자할 것인가?
같이 간단하게 비교를 해볼까요?
| 구분 | 연금 저축 신탁 | 연금 저축 펀드 |
| 장점 | 원금 보전 가능 | 시장 수익률 기대 가능 (개인차 존재함) |
| 단점 | 시장 금리 수익률 | 원금 손실 가능 |
연금 저축 신탁은 원금 보전이 가능하다는 장점이 있지만, 저금리인 요즘 시대에 시장 금리 수익률을 따라간다는 단점이 있습니다. (물론 요즘 금리를 인상하고 있지만 그 폭이 크지 않을 것 같다는 것이 프리머니 의견입니다.)
연금 저축 펀드는 원금 손실이 가능하지만, 시장 수익률을 기대할 수 있다는 장점이 있습니다.
* 연금 저축 보험은 잘 몰라서 뺐습니다.
저는 연금도 하나의 투자 개념으로 보고 장기로 투자하는 것이기 때문에 시장의 수익률이 금리 수익률보다 낫다고 판단했고 연금 저축 펀드에 투자하기로 결정했답니다! :)
5. 그럼 연금저축 펀드는 어떻게 운용해야 하나요?
저처럼 연금저축 펀드를 고르신 분들이라면 어떤 상품에 투자를 해야 할지 많은 고민이 있으실 것이라고 생각합니다.
아직 준비가 안되신 분들은 연금 저축 펀드를 그냥 놀리기는 뭐하니 국공채 위주 MMF 펀드를 추천드립니다. MMF 펀드는 투자 위험성이 낮고 대부분 안정적인 투자상품들로 구성되어 있답니다!
그리고 열심히 공부를 해서 원하시는 상품에 투자하시면 좋을 것 같아요!!
다음번 포스팅에서는 프리머리가 어떤 상품에 투자하는지 그 이유도 같이 포스팅 해보도록 하겠습니다!
6. 연금 저축을 하면서 절대 하면 안 되는 것!
절대 깨지 말기! 55세 이전에 깨면 총 누적 금액의 16.5%가 날아갑니다. 너무 아깝잖아요..ㅠ
정 급전이 필요하시면 납입을 정지하시되 절대로 깨지 마시길!!
참고로 급전이 필요한 경우 연금을 담보로 대출을 받을 수도 있으니 참조하시기 바랍니다.
(그런데 연금 담보 대출은 제공이 안 되는 증권사도 있으니 참조하시기 바랍니다.)
중요한 건 출금은 안된다고 생각하기!!
지금까지 연금저축 관련된 내용을 포스팅해봤습니다. 도움이 많이 되셨는지 모르겠어요!!
마지막으로 다시 한번 정리를 하면요,
1. 연금계좌 개설! 꼭 하세요!!
2. 년 400만 원 납입하기! (세액공제액 최대치)
3. 펀드 상품을 선택하기!
4. 매년 세액공제받기!
5. 55세 이후에 연금 신청 하기! (55세 이전에 절대 깨지 말기!!ㅠ)
정말 진심으로 이 글을 읽고 한 분이라도 더 연금 저축에 가입하셔서 편안한 노후에 큰 도움이 되었으면 합니다. :)
긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.
프리머니.
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